Avrupa Birliği Adalet Divanı (TSUE), 23 Nisan 2026 tarihinde verdiği C-744/24 sayılı karar ile bankaların kredi uygulamalarını kökten değiştirecek bir hüküm tesis etti. Divan, kredi maliyetlerine ilişkin bazı ücretlerin faizlendirilmesinin yasaklanmasına karar vererek, kredi borçluları için daha düşük taksit ödeme imkanı doğurdu. Karar, bankaların kâr marjlarını etkileyerek kredi verme prensiplerini yeniden tanımlıyor.
TSUE Kararı Kredi Sektörünü Sarsıyor
23 Nisan 2026 tarihinde verilen TSUE C-744/24 sayılı karar, Polonya ve tüm Avrupa Birliği’nde tüketici kredisi uygulamalarını derinden etkileyebilecek nitelikte. Avrupa Adalet Divanı, tartışmalı “maliyet kredilendirme” mekanizmasına açıkça karşı çıktı. Bu mekanizma, bankaların kredi alan kişiden sadece kullandığı kredi miktarından değil, aynı zamanda komisyon ve masraflar gibi sadece borca eklenen maliyetlerden de faiz almasına olanak tanıyordu.
“Gerçekten Kullanılan” Kavramı Esas Alındı
Polonya mahkemesinden gelen ön soru, söz konusu maliyet kredilendirme uygulamasının AB hukuku ile uyumlu olup olmadığını sorguluyordu. Hukukçu Hanna Górska, sorunun özünün, gerçekte tüketiciye ulaşmayan maliyetlerin, kredi ana parası gibi değerlendirilip faizlendirilip değerlendirilemeyeceği olduğunu belirtiyor.
Bankaların Yaklaşımı ve TSUE’nin Değerlendirmesi
Bankalar bu maliyetleri sermaye olarak kabul ediyordu. Ancak TSUE, 2008/48 sayılı direktifte yer alan “kredi toplam tutarı” ve “tüketicinin katlandığı kredi toplam maliyeti” kavramları arasında net bir ayrım yaptı. Bu ayrımın pratik sonucu, yıllık gerçek faiz oranının (RRSO) hesaplanma şeklini etkileyecek. Direktife göre, RRSO, tüketiciye gerçekten ulaşan kredi tutarı üzerinden hesaplanmalıdır. Bu bağlamda, TSUE, bankaların gerçekte ödenmeyen kredi maliyetlerine sözleşme faizini uygulamaması gerektiğine vurgu yaptı.
Faiz Hesaplamalarında Değişimler
TSUE, bankaların maliyetleri kredi fiyatına dahil etmelerinin önünü kesmedi. Ancak bunun, yapay olarak sermayeyi artırmak yerine, faiz oranının uygun şekilde belirlenmesi yoluyla yapılması gerektiğini belirtti. Bu ince fakat önemli fark, birçok finansal ürünün yapısında değişikliklere yol açabilir.
Borçlular İçin Yeni Bir Dönem
Hukukçu Górska, kararın çığır açıcı olduğunu ve geniş kapsamlı sonuçları olabileceğini ifade ediyor. Karar, borçluların geri ödeme miktarlarının düşmesine ve geçmişte ödedikleri faizlerin iadesini talep etmelerine olanak tanıyabilir.
Bankalar Denetim Altında
Kararın bir diğer önemli yönü ise, bankaların bilgilendirme yükümlülükleridir. TSUE, kredi yapısının tüketiciye açık ve anlaşılır bir şekilde sunulması gerektiğini vurguladı. Aksi takdirde, finans kuruluşları için ciddi sonuçlar doğabilir.
C-744/24 sayılı karar, bankalar ve borçlular arasındaki gelecekteki yasal anlaşmazlıklarda önemli bir referans noktası haline gelebilir. Aynı zamanda, AB hukukunun tüketiciyi sadece biçimsel değil, gerçek anlamda korumaya yönelik artan çabasının bir göstergesi niteliğindedir.
Kaynak : GazetaPrawna
